Novas estimativas de seguro de saúde privado

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Várias mudanças fundamentais ocorreram nos últimos anos no financiamento e administração de planos de saúde privados. Cada vez mais, as seguradoras fornecem serviços administrativos apenas para muitos planos de seguro de saúde do empregador, e não suportam mais nenhum risco sobre a amil fortaleza.

Outros empregadores se autosseguram, mas obtêm proteção contra o nível catastrófico de sinistros. Esse tipo de seguro é referido de várias formas no setor como seguro contra perdas excessivas, seguro contra perdas ou resseguro. Ele será referido aqui como seguro contra perdas excessivas.

 

Essas mudanças ocorreram no momento em que um grande número de empregadores estava convertendo contratos de seguro em alguma forma de autosseguro ou autofinanciamento. Aqui, “auto-seguro” refere-se à suposição por um empregador, sindicato ou outro grupo de todo ou a maior parte do risco de reivindicações para um ano de apólice. “Autofinanciamento” refere-se ao pagamento de reivindicações de uma conta bancária do empregador ou de um estabelecido para esse fim.

Se um plano autofinanciado também é autossegurado depende se são feitos acordos para transferir o risco para outra parte através de um contrato de seguro.

 

O autosseguro e o autofinanciamento oferecem várias vantagens aos empregadores. Os planos de auto-seguro estão isentos da regulamentação do Estado pela legislação federal na Lei de Segurança da Renda de Aposentadoria dos Empregados de 1974.

Portanto, as leis estaduais que exigem a cobertura de instalações específicas (como instalações de tratamento de álcool), profissionais (como podólogos, quiropráticos ou psicólogos clínicos) ou terapia (como atendimento psiquiátrico ambulatorial) não se aplicam. As vantagens potenciais dos planos autofinanciados são evitar a maioria dos impostos, permitir que os empregadores tenham acesso às reservas de sinistros para uso comercial e obter juros isentos de impostos sobre as reservas.

 

As tendências de autosseguro e autofinanciamento forneceram novas oportunidades de mercado para empresas de gestão independentes, chamadas “administradores de terceiros”, e essas empresas reivindicaram uma parcela substancial da participação de mercado.

Outras mudanças significativas foram o crescimento de organizações de manutenção da saúde e outros sistemas de saúde alternativos, incluindo organizações de provedores preferenciais  e “planos de cafeteria”. Todas essas mudanças afetam fundamentalmente a divisão de risco entre empregadores e seguradoras, a responsabilidade de determinar a quantia reembolsar e outros aspectos importantes dos acordos de seguro.